Schulden

Wie aus der Verschuldung schnell eine Überschuldung werden kann

19. April 2016, Julia Weber     

Wege aus der ÜberschuldungDie Wege in die Überschuldung führen zunächst über die Verschuldung. Schulden sind ganz allgemein die Verbindlichkeiten gegenüber einem Dritten, dem Gläubiger.

Eine Schuld muss nicht immer negativ sein. So ist beispielsweise das Baudarlehen eine Schuld im sechsstelligen Eurobereich, mit der gleichzeitig ein Gegenwert geschaffen wird, nämlich die Immobilie mit Grundstück und Gebäude.

Diese „Verschuldung“ wird durch eine Steuervergünstigung vom Staat gefördert. Wer den Hausneubau oder den Kauf der Eigentumswohnung komplett aus Erspartem finanziert, der würde auf diese Vergünstigungen verzichten.

Schulden durch Ratenkredite und oft zu lockerem Umgang mit Geld

Diejenigen Schulden, die zu einer Verschuldung und im Endeffekt zu einer Überschuldung führen, sind in den meisten Fällen Konsumschulden. Das sind Konsumentendarlehen, auch als Verbraucherkredit bezeichnet sowie sämtliche Konsumkäufe, die in Raten abbezahlt werden.

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Zu den gängigen „Schuldenfallen“ gehören Ratenkäufe im Versandhandel sowie Käufe von Konsumartikeln, die per Kreditkarte bezahlt werden. Der Kartenkredit wird nicht regelmäßig zurückgeführt und erhöht sich dadurch. Ähnlich ist die Situation bei einem Dispo-Kredit, dem Überziehungskredit auf dem Girokonto.

Wenn der Sollsaldo nicht zum Monatsende ausgeglichen, sondern in den nächsten Monat übernommen wird, dann ist das eine unausgeglichene Konsumschuld.

Verschuldung: Von einer Verschuldung wird immer dann gesprochen, wenn für Verbindlichkeiten feste monatliche Rückzahlungen fällig werden.

Die Verschuldung kann, gemessen an dem regelmäßigen Einkommen, mehr oder weniger hoch sein. So haben Verbraucher oft einen schlechten Schlaf, wenn die finanziellen Sorgen drücken.

Haushaltsbudget ist entscheidend

Entscheidend ist dabei, dass der Restbetrag an Einnahmen nach Abzug der Ausgaben noch so hoch ist, dass davon die Schulden problemlos bezahlt werden können. Das klingt logisch, ist aber im Alltag nicht immer einfach umzusetzen. Verbindlichkeiten bestehen erfahrungsgemäß aus mehreren bis zahlreichen Einzelposten in unterschiedlicher Höhe. Die monatlichen Rückzahlungen sind zu verschiedenen Terminen fällig. Umgangssprachlich wird als „Schulden“ auch der jeweilige Saldo des geschuldeten Betrages bezeichnet. Bei einem Kredit ist das die vertragliche Kreditsumme, bei einem Kartenkredit der Sollsaldo auf dem Kreditkartenkonto, und im Versandhandel der aktuelle Status auf dem Kundenkonto.

Wenn die Verbindlichkeiten nicht mehr zum freien Budget passen

Diese Schulden müssen monatlich mit Zinsen und Tilgung zurückgezahlt werden, und sie müssen von der Einkommenshöhe her rückzahlbar sein. Wenn diese Waage nicht mehr stimmt, dann beginnt die Überschuldung. Sie tritt dann ein, wenn die monatlichen Rückzahlungen für alle Verbindlichkeiten aus dem regelmäßigen Einkommen nicht mehr finanzierbar sind. Wichtig ist die Tatsache, dass mit der Monatszahlung nicht nur die Schuldzinsen bezahlt werden, sondern dass die Schulden auch anteilig getilgt werden.

Das ergibt sich aus dem Tilgungsplan, den jeder Gläubiger für seinen Schuldner aufstellt. Eine Verschuldung führt meistens schleichend und fast unmerklich zur Überschuldung. Die wird vom Schuldner oftmals erst dann bemerkt, wenn sie schon eingetreten ist. So richtig ernst ist die Situation, wenn das Einkommen schon am Monatsbeginn komplett verplant ist, ohne dass unterm Strich ein Restsaldo als finanzielle Reserve übrigbleibt.

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